‘단 한 명의 학생도 경제적 어려움으로 인해 진학하지 못하게 되는 일이 발생하지 않도록 하자’는 것이 중국 국가학자금대출의 목표이다. 그러나 중국 국가학자금대출의 높은 위약률 때문에 은행은 대출을 꺼리거나 중지하는 태도를 보이고 있다. 최근 몇 년 간, 각 핵심 대학교 전체적으로 농촌지역출신 대학생들의 비율이 감소하는 것을 볼 수 있었다. 본고에서는 취급 은행과 학생 사이의 ‘게임 이론(game theory)’ 모형을 통해 중국 국가학자금대출에 있어서의 ‘죄수의 딜레마(prison dilemma)’ 현상을 분석하였다. 즉 은행에서는 학자금을 대출해 주고 싶지 않고, 학생은 대출 받은 학자금을 갚고 싶지 않다는 것이다. 더 나아가 정부의 역할 문제, 역선택과 도덕적 해이 문제, 국가학자금대출 공급과 수요의 문제, 높은 위약률 문제를 논의하였다. 마지막으로 학자금을 대출 받은 학생의 부모와 정부의 공동 담보 제도를 도입하고, 개인신용조회 시스템의 구축을 가속화하며, 저당-수입 결합형 국가학자금대출 정책을 실시하는 등 몇 가지 제안을 제시하였다.