최근 몇 년 동안 중국에서 제3자 결제 플랫폼이 빠르게 발전하고 있으며 제3자 결제로 대표되는 인터넷 금융은 개인과 가족 생활에 심각한 영향을 미치고 있으며 가족의 경우 가족의 이익을 극대화하는 것이 현실이며 금융자산 배분의 선택 행위가 더욱 복잡해진다. 이러한 핀테크 발전의 큰 배경 환경에 직면하여, 그 편리성과 효율성 때문에 미래에 더 많은 가정이 제3자 지불 또는 재테크를 사용할 것이다. 그렇다면 제3자 플랫폼의 사용은 가정이 금융자산 선택을 할 때 원래의 전통적인 지불 방식이나 재테크를 포기하게 만들까요? 많은 가구가 제3자 결제 플랫폼을 사용하여 가계 금융자산 할당 선택을 조정하게 된 근본적인 이유는 무엇인가?원래 가계 재테크 구성과 비교하여 제3자 지불의 선택은 가계 금융 자산의 총량, 구조 및 규모를 어떻게 변경할 수 있는가? 이러한 문제에 대한 논의를 통해 본 연구는 제3자 결제 플랫폼의 추가 개발이 가계 금융 자산의 구성과 선택에 지속적으로 침투했음을 깊이 이해할 수 있다. 제3자 지불의 편리함과 신속성으로 인해 가계는 전통적인 금융 영역에서 금융 자산의 일부를 방출하고 이를 인터넷 금융 영역으로 조정하여 가계의 소비와 투자를 촉진할 수 있다. 반대로 가계 자산이 제3자 플랫폼 사용에 투자되기 때문에 제3자 결제 플랫폼의 개발이 크게 촉진된다. 이러한 배경에서 본문은 거래비용 이론, 평균분산자산 선택 이론, 가계금융자산 선택 이론을 연구하고, 제3자 결제플랫폼과 가계금융자산 선택을 연구대상으로 하며, 연구과정에서 전통금융시장을 분석 연구하였으며, 전통적인 결제방식을 제3자 결제방식과 비교하여 중국의 제3자 결제플랫폼으로 대표되는 인터넷금융의 발전이 중국의 가계와 전통금융업계에 새로운 발전 동력을 가져왔음을 밝혀냈다. 그런 다음 중국의 제3자 결제 시스템 발전에 적합한 제도적 정책 제안을 시도한다.
본 연구에서는 먼저 제3자 결제의 개념을 정의하고 모바일 결제, 인터넷 결제 등의 개념과 비교하여 개념 수준에서 제3자 결제가 무엇인지 이해하였다. 그런 다음 거래 비용 이론을 기반으로 제3자 지불에 대한 연구를 수행하여 제3자 지불이 가계 금융자산 선택에 영향을 미치는 동적 메커니즘을 밝혀낸다. 또한 이 연구는 제3자 지불이 가계 금융자산 선택에 미치는 영향의 총량, 규모 및 작용 메커니즘을 분석한다. 이전의 많은 문헌 읽기 및 실증 연구를 통해 이러한 영향 메커니즘은 크게 세 가지 범주로 나눌 수 있는데 하나는 지불 플랫폼 사용의 편리성, 시나리오화 및 금융 방법의 조합으로 가정의 소비 및 투자 패턴에 영향을 미치고 다른 하나는 제3자 플랫폼 지불의 편리성이 주민들의 한계 소비 경향을 변화시키고, 영향과 주민의 심리 계좌로 인해 가정의 소비 및 저축 방식을 변화시키고, 세 번째는 제3자 플랫폼을 통한 지불 편의성이 금융의 접근 가능성을 높이고, 이에 따라 가계의 금융자산에 대한 선택 행동도 변화한다. 그런 다음 본 연구에서는 2019년 중국가계금융조사센터(CHFS)가 전국적으로 실시한 가계금융조사의 데이터 자원을 사용하고 probit 모델 방법을 사용하여 제3자 지불이 가계 금융자산 선택에 미치는 영향을 실증적으로 분석하였다.실증분석 결과를 통해 우선 제3자 지급은 주민들의 현금과 저축의 전통금융자산 선택에 큰 영향을 미칠 수 있으며, 동시에 제3자 지급플랫폼의 사용은 가계 주식위험성자산 선택에 큰 영향을 미칠 수 있으며, 일반적으로 제3자 지급플랫폼의 사용은 가계의 투자금융시장 참여를 촉진한다. 둘째, 금융 발전 수준에서 제3자 지불의 선택은 여전히 가계가 위험없는 금융 시장에 더 많이 참여하고 자산을 재배치하도록 촉진할 것이다. 그러나 비교 이전 연구에서는 금융 시장이 계속 발전함에 따라 중국 가계의 지배 가능한 금융 자산의 총량이 증가하고 제3자 지불 시장이 전통적인 금융 시장 점유율을 더욱 선점할 것이라는 것을 발견했다.
위의 분석 결과를 바탕으로 제3자 지불의 향후 개발 및 가계 금융자산 선택에 대한 제안을 제시하다. 제3자 지불 플랫폼의 경우 첫째, 표준화된 제3자 지불 플랫폼의 시장 진입 시스템을 구축하고 법적 측면에서 제3자 지불 플랫폼의 법적 지위를 명확히 하는 것이고, 둘째, 제3자 지불 플랫폼은 운영 과정에서 관련 감독 관리 부서의 엄격한 규범 관리를 받아야 하며, 특히 운영에서의 관리는 주로 운영 과정의 업무 범위, 자금 유동성, 자산 품질, 시장 위험 등의 감독을 포함한다. 사실, 이를 위해서는 향후 개발에서 제3자 지불 시스템의 다양화, 개인화 및 보안이 필요하다. 세 번째는 건전한 제3자 결제 플랫폼 시장 퇴출 감독 메커니즘을 구축하는 것이다. 플랫폼 사용자 또는 투자자를 보호하기 위해서는 법적 이익을 보장해야 한다. 금융감독부서는 정기검사 및 비정기 무작위 검사를 실시하여 현장검사, 비현장검사, 내부감사, 외부감사, 신용등급, 정보공개, 산업 조직 및 사회감독 등을 실시하여야 한다. 엄격하고 엄격한 퇴출 관리 시스템을 채택하고 금융 감독 부서는 규정을 심각하게 위반하거나 파산 위기에 처한 인터넷 금융 기관에 대해 엄격하고 신중한 시장 퇴출을 구현해야 한다. 일반적인 방식으로는 인수합병, 인수, 출자구제, 청산폐쇄, 해산 등이 있다. 가계 금융자산 선택의 경우 첫째, 제3자 결제 플랫폼의 새로운 금융 투자 및 재정 관리 방법은 전통적인 현금 및 저축 기반 재정 관리 방식을 깨고 투자자가 다양한 투자 및 소비 방법을 더 선호하도록 만든다. 인터넷 금융, 특히 제3자 지불 플랫폼의 지불 서비스와 금융 서비스는 가정에 새롭고 편리한 지불 및 재정 관리 방법을 제공하고 가족의 투자 및 재정 관리 상품을 확장 및 풍부하게 하며 다양한 재정 관리 채널과 투자 방법을 모색한다. 두 번째는 가족이 인터넷 금융에 대한 새로운 지식을 습득하기 위해 잘 발달된 다중 플랫폼 및 다중 채널을 사용하는 것을 권장한다. 인터넷의 발전은 나날이 발전하고 있으며, 가정은 다양한 채널을 이용하여 상응하는 정보 자원을 학습하고 획득해야 하며, 정보 부족과 낮은 금융 소양으로 인한 수익 선택의 장애를 줄이고, 제3자 지불 플랫폼에서 발표한 공개 정보를 즉시 이해하고, 자신의 금융 및 금융 위험 인식을 증가시키고, 자신의 금융 위험 예방 의식을 배양하고, 전통과 신흥 인터넷 금융의 차이점을 비교 학습하고, 실시간으로 지식을 업데이트하여, 가정이 합리적인 재테크 투자를 하여 더 높은 수익을 얻을 수 있도록 도와야 한다. 셋째, 가족 구성원, 특히 교육 수준이 중간인 가정의 의사 결정자는 위험 식별 능력을 향상시키고 제3자 지불의 시장 위험, 운영 위험, 유동 위험 등을 인식하고 지불 환경, 지불 도구, 안전 등급 및 기타 정보를 이해하고 안전하고 신뢰할 수 있으며 제3자 지불 면허를 가진 제3자 지불 플랫폼을 선택하여 사생활 유출 위험을 크게 줄여야 한다. 동시에 지불 한도를 설정하고, 급하게 서두르지 말고, 먼저 지불이 안전한지 여부를 고려하고, 지불 도구를 선택적으로 사용하여 위험에 적극적이고 효과적으로 대응하고, 가족의 투자 및 재무 포트폴리오를 수행하는 것이 가장 좋다. 동시에 보안 취약점이 있는 결제 사이트를 신뢰하지 말고 보안 인증이 없는 플랫폼에서 소비하거나 재테크 구매를 해서는 안 된다. 넷째, 주민은 자신의 법적 권리 보호에 대한 인식을 강화하고 개인의 정당한 권익을 정당하고 단호하게 보호해야 한다. 경제적 문제가 발생하는 과정에서 분쟁이 발생한 경우 플랫폼 투자자는 적시에 관련 관리 부서에 불만을 제기하여 합리적이고 합법적으로 자신의 권익을 보호해야 한다.