우리나라는 고령화가 매우 심각한 속도로 빠르게 진행되고 있다. 특히 농촌의 고령화는 매우 심각하며, 이미 초고령 사회에 도달 하였다. 우리나라 65세 이상 농가의 고령화율이 35.6%(2012년)로 전체 인구의 고령화율11.8% 비해 무려 3배 이상 높게 나타났다. 이렇게 농가인구 고령화가 심화되면서 농업인들의 노후소득 문제가 사회적으로 주목받고 있다. 그럼에도 불구하고 대다수 고령 농업인들은 노후 준비가 매우 취약한 현황 임에도 불구하고 농촌의 공적 연금제도 또한 매우 미흡하다. 농촌의 고령화와 노인복지에 대한 대안으로 여러 가지 제도가 도입되어야 한다. 이미 초고령 사회에 도달한 농촌에서는 농민들의 주택을 제외한 유일한 고정자산인 농지를 담보로 하는 농지연금제도가 반드시 필요하다.
따라서 본 연구에서는 농지연금과 주택연금의 이론적 고찰 및 현황분석을 통하여 농업협동조합의 특징을 최대한 활용하여 농협과 농업인들이 상생할 수 있는 농지연금 도입방안을 제시하고자 노력하였으며, 농협의 농지연금 도입을 통해 농촌의 초고령 사회 문제를 해결하는데 그 목적을 두었다. 본 논문은 현재 '한국농어촌공사'에서 시행하고 있는 농지연금제도를 통해 농지연금의 개념과 농지연금의 현황 및 주택연금의 개념과 현황 등을 살펴 본 후 농지연금의 문제점을 도출 하였다. 또한 농협의 특징과 사회적, 지역적 역할에 대해 이미 초고령 사회에 진입한 우리농촌의 사회적 책임으로 농협의 농지연금 도입방안을 농지연금의 리스크와 농협의 특성을 최대한 살려 다음과 같이 제시하였다. 먼저 농지가격의 하락 리스크를 줄이기 위한 방안을 농협에 특성에 맞게 다음과 같이 제시 하였다.
첫째, 지역정보 수집에 빠른 지역농협이 그 지역에 있는 농지가격을 수시로 유동성 있게 체크하여 매월 지급 되는 연금액을 조정 하여 농지가격의 하락리스크 감소 방안을 제시하였다. 둘째, 대출 종료 후 경매 등으로 처분 할 경우에는 통상적으로 저가에 낙찰 될 확률이 높기 때문에, 농협이 농지를 직접 매입하여 그 지역의 농민 등에게 매매·임대하거나, 또는 농협이 직접 지역의 농민들이나 조합원들을 고용하여 농사를 짓고, 농지가격이 상승 시에 매도하면 손해를 줄이거나 이익을 얻을 수 있는 방안을 제시하였다. 이 방안은 일석삼조로 농협이 농산물을 직접 생산하고, 추가로 1차 가공까지 한다면 유통과 판매망이 매우 좋은 조직인 농협이 유통과 판매를 직접 관여하여 이익 창출을 극대화 시키고, 농민 등의 고용 창출 효과도 누릴 수 있다. 셋째, 농협에서 매입한 농지를 정부나 지자체와 협약하여 귀농인의 유인을 위해 귀농인들에게 농지를 임대·매매하고, 지자체나 정부의 연계를 통해 귀농인의 정착보조금이나 귀농인의 농지구입보조금 등에 대한 정보를 도시민들에게 홍보하여 농촌인구의 증가를 통해 농지의 수요가 늘려 농지가격의 하락을 막을 수 있는 방안을 제시하였다. 넷째, 농협이 담보실행을 위해 농지를 취득하거나 농협이 보유하고 있는 농지를 귀농인들이나 다른 농민들이 매수할 때에는 지방세법을 개정하여 취득세 감면이나 면제의 혜택 등의 방안을 제시하였다.
그리고 농지와 농협의 특징을 활용하여 장기생존 리스크와, 금리변동 리스크, 유동성 리스크의 관리를 통한 농협의 농지연금 도입방안을 다음과 같이 제시하였다. 먼저 장기생존 리스크의 관리방안은 다음과 같다. 농지연금은 고령의 농업인들이 농협이 예측한 생존기간보다 장기로 생존하면서 농사를 직접 지을 확률은 매우 희박하다. 그렇기 때문에 농지연금계약시점에 고령농업인 본인이 농사지을 수 있는 기한을 정한 후, 그 이후로는 농협이 대상 농지를 사용·수익 할 수 있게 하고, 이용자가 사망 시까지 연금은 지급하는 방법을 통해 장기생존의 리스크를 줄일 수 있는 방안을 제시하였다.
농지연금의 금리변동 리스크를 줄이기 위해서는 고정금리적용과 고령농업인들이 농사를 지을 수 없는 시기가 되었을 경우, 농협에 대상 농지를 위탁하여 사용·수익하고 농지연금에 적용하는 금리를 낮춰주는 방법을 제시하였다.
마지막으로 유동성 리스크의 관리방안으로써 NH은행과 NH증권을 통해 농지연금채권의 유동화 방법과, 농협에서 매입한 농지를 담보로 NH은행과 NH증권에서 저금리로 대출을 받아 유동성리스크를 줄일 수 있는 방안을 제시하였다. 즉 본 연구에서 제시한 방법들을 통해 노인들이 많이 거주하고 있는 농촌에서 업무를 담당하고 있는 농협이 농촌복지라는 사회적 책임의 차원에서라도 농지연금도입에 관심을 가져야 할 것이다. 한편, 본 연구의 한계점은 리스크 관리방안을 구체적으로 제시하지 못하였다는 점이다. 따라서 차후 연구에서는 조금 더 세부적이고 구체적인 도입방안 및 리스크관리 방안을 제시하여야 할 것이다.