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표제지
목차
국문초록 8
ABSTRACT 10
제1장 서론 11
제2장 농협 현황 15
1. 연혁 15
2. 지배구조 18
1.1. 총회 18
1.2. 대의원회 19
1.3. 이사회 19
1.4. 조합장 19
3. 업무 20
4. 조직, 조합원, 경영 현황 등 21
제3장 금융기관 효율성 연구 고찰 24
1. 효율성의 개념 24
2. 금융기관 효율성에 대한 기존 연구 29
2.1. 확률적 프론티어를 이용한 연구 29
2.2. 여타 방법론을 이용한 연구 33
제4장 추정모형 및 사용자료 37
1. 추정모형 설정 및 추정방법 37
2. 사용자료의 출처 40
3. 투입변수와 산출변수의 선정 41
제5장 실증분석 결과 49
1. 기초통계량 49
2. 비용 확률경계함수와 비용 비효율성 함수의 추정결과 52
3. 지역조합의 효율성 분석 54
제6장 요약 및 결론 63
참고문헌 67
부록 75
[표 2-1] 협동조합과 주식회사의 비교 21
[표 2-2] 조합현황 23
[표 4-1] 금융기관 효율성 분석관련 기존연구의 투입물과 산출물 45
[표 4-2] 총비용, 투입물, 산출물, 특성요소 정의 47
[표 5-1] 지역조합 유형별 기초 통계량 50
[표 5-2] 비용 효율성 및 결정요인 추정결과 53
[그림 2-1] 농업협동조합 조직 체계 17
[그림 3-1] 기술적 비효율성과 배분적 비효율성 25
[그림 3-2] SFA와 DEA 비교 29
[그림 5-1] 서울·경기소재 지역조합의 효율성 추이 55
[그림 5-2] 서울·경기 지역조합의 유형별 효율성 추이 57
[그림 5-3] 총자산 규모별 비용 효율성 59
[그림 5-4] 총자산 규모별 주요 지표 비교 60
[그림 5-5] 총자산 규모별 비용효율성과 보험수익/이자수익 산포도 61
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그 동안 농촌에 기반을 두고 성장·발전해온 농업협동조합은 전국적으로 1,000여개 본점과 4,000여개의 점포를 갖춘 대형 금융기관으로서 우리나라 경제 전반에 중추적인 역할을 담당하고 있다. 특히 2008년 금융위기 이후 모든 나라에서 협동조합형 금융기관에 대한 관심이 높아지고 있다. 다만 협동조합은 이익(profit)보다는 편익(benefit)을 추구하는 조직으로 효율성에 대한 인식이 중요시 되지 않았다. 그러나 어느 조직이든 효율성이 떨어지면 결국 조직의 존립기반 자체가 위태로울 수 있으므로 비록 협동조합형 금융기관이라도 효율성에 대한 인식을 재고할 필요가 있다.
본 논문은 특정 행정구역에 주소를 둔 조합원을 구성으로 하여 조직된 농업협동조합(이하 '지역조합')중 서울 및 경기지역에 소재한 145개 지역조합을 대상으로 비용 효율성을 분석하였다. 이를 위해 지역조합의 연간 자료로서 2007년부터 2013년까지 패널 자료를 사용하였으며, 확률적인(stochastic) 모수(parametric) 추정방법인 SFA기법을 사용하여 효율성을 분석하였다. 또한 지역조합의 특성을 감안한 특성요소와 효율성과의 관계를 분석하였다.
분석결과에 의하면, 지역조합은 2008년이후 비용 효율성이 크개 개선되어 90%이상인 것으로 나타났다. 다만 효율성 개선 정도가 비용 증가율보다 낮아 동 기간중 기술적 효율성 증가는 없었던 것으로 나타났다. 다음으로 지역조합을 소재지 기준으로 농촌형, 중소도시형, 대도시형으로 분류하고 분석할 결과에 따르면, 대도시형의 비용 효율성이 가장 높고 그 다음이 농촌형, 중소도시형의 순으로 낮게 나타났다.
또한 총자산을 기준으로 ①초소형(1천억원 미만), ②소형(1천억∼2천억원), ③중소형(2천억∼3천억원), ④중형(3천억∼5천억원), ⑤중대형(5천억∼1조원), ⑥대형(1조원 이상)으로 나누어 분석하였다. 분석결과 대형그룹이 가장 높고 중형그룹이 가장 낮은 것으로 나타났다.
한편 지역조합의 비용 효율성에 미치는 특성요소는 총자산 대비 대출액 비율이 높을 수록 효율성이 높은 것으로 나타났으며 연체율은 효율성에 강한 음(-)의 영향을 미치는 요소로 파악되었다. 특히 연체율 4%를 초과하는 중형그룹의 비용 효율성이 가장 낮은 점을 감안할때 연체율 4%는 지역조합의 비용 효율성 판단 기준점(critical value)으로 보인다. 농협중앙회의 지역조합에 대한 지도·감독시 연체율 4%를 기준으로 설정하고 각종 지표를 개발할 필요가 있어 보인다.
그 밖에 유가증권투자는 효율성에 양(+)의 영향을 미치는 것으로 나타났는바 각 지역조합이 관리가능한 적정수준의 유가증권 투자 등 자산관리 측면에서 적절한 포트폴리오(portfolio) 구성 노력이 필요할 것으로 보인다.
원문구축 및 2018년 이후 자료는 524호에서 직접 열람하십시요.
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